정기예금 금리가 다시 올라가면서 안전하게 이자를 받고 싶어서 예금 상품을 찾는 분들이 많아졌습니다.
이 글에서는 2025년 11월 기준 4대 은행의 정기예금 금리를 대표 상품 중심으로 비교하고, 정기예금 금리를 볼 때 어떤 기준을 함께 보면 좋은지 쉽게 풀어봅니다.
정기예금 금리 숫자만 볼 것이 아니라 기본금리와 우대금리 조건, 가입 채널, 예금자 보호 범위, 세후 수익까지 차근차근 짚어보면서 나에게 맞는 예금 선택법을 정리합니다.
처음 예금을 시작하는 분들도 정기예금 금리 구조를 이해하고 스스로 비교할 수 있도록 친근한 말투로 설명하니, 천천히 읽으면서 본인에게 맞는 선택을 찾아보세요.
정기예금 금리가 요즘 다시 눈에 들어오는 시기입니다.
주식이나 코인처럼 크게 오르내리는 상품에 지친 분들이 다시 은행 창구와 모바일 앱으로 돌아오는 모습도 심심치 않게 보입니다.
특히 2025년 11월 현재 4대 시중은행의 1년 만기 정기예금금리는 대략 2퍼센트 후반에서 3퍼센트에 가까운 수준까지 올라와 있어서, 안정성을 우선으로 보는 입장에서는 꽤 매력적인 선택지가 되고 있습니다.
정기예금 금리는 예금자 보호를 전제로 하기 때문에 원금이 보장된다는 점에서 마음을 편하게 해주는 상품입니다. 물가와 세금을 생각하면 아쉽게 느껴질 수 있지만, 그래도 비상자금이나 당장 쓰지 않을 목돈을 넣어두기에는 여전히 가장 무난한 기본 옵션이라고 볼 수 있습니다. 그래서 요즘처럼 금리와 시장 상황이 애매할 때일수록 정기예금금리를 한 번쯤 정리해두면, 다른 상품을 고를 때 기준점으로 삼기 좋습니다.
그렇다면 지금 4대 은행의 정기예금 금리는 어느 정도 수준이고, 어떤 차이가 있을까요.
이 글에서는 최대한 객관적인 수치와 구조를 중심으로 정리해보겠습니다.
정기예금 금리 흐름부터 이해하기
정기예금금리를 비교하기 전에 전체 흐름을 간단히 돌아보면 훨씬 이해가 쉬워집니다.
2024년과 2025년을 거치면서 기준금리는 인하 기대와 동결 사이를 오가며 시장금리도 함께 움직였습니다.
이 과정에서 한동안 4대 은행의 정기예금금리는 2퍼센트 초반까지 내려갔다가, 다시 2퍼센트 후반 구간까지 올라온 상태입니다.
정기예금 금리가 낮아졌던 시기에는 저축은행이나 인터넷은행, 증권사의 CMA가 상대적으로 더 높은 금리를 제시하면서 시중 자금이 분산되는 모습도 나타났습니다.
그런데 최근에는 다시 4대 은행이 정기예금 금리를 올리면서 예금 잔액이 빠르게 증가하고 있습니다.
이는 안전한 자산을 찾는 수요가 꾸준하다는 뜻이기도 하고, 은행 입장에서도 예금으로 자금을 확보해야 할 이유가 커졌다는 뜻이기도 합니다.
금리는 크게 보면 기준금리와 채권 금리, 은행의 자금 사정에 의해 결정됩니다.
기준금리가 내려가면 시간이 조금 지난 뒤 정기예금금리가 뒤따라 내려가고, 시장금리가 다시 오르면 정기예금 금리도 조금씩 위로 움직이는 식입니다.
그래서 지금처럼 금리 사이클이 전환되는 구간에서는 정기예금금리를 수시로 확인하면서 어느 시점에 얼마나 묶어둘지 전략을 세우는 것이 도움이 됩니다.
4대 은행 정기예금금리 비교 표로 보기
이제 4대 시중은행의 대표 정기예금 금리를 표로 한 번 정리해보겠습니다.
여기서는 1년 만기 기준, 개인 고객이 많이 가입하는 기본형 정기예금 상품을 중심으로 정리합니다.
실제 금리는 가입 시점과 우대 조건 충족 여부에 따라 달라질 수 있기 때문에, 아래 내용은 이해를 돕기 위한 기준이라고 생각하시면 됩니다.
| 은행 | 대표 상품 | 12개월 기준 금리(세전, 대략) | 특징 정리 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 등 | 약 연 2.7퍼센트 구간 | 모바일과 인터넷 채널 비중이 크고, 우대 조건에 따라 금리가 조금씩 달라짐 |
| 신한은행 | 쏠(SOL) 전용 정기예금 상품 | 약 연 2.7~2.8퍼센트 구간 | 앱 전용 상품 위주로 정기예금 금리를 차별화하고, 신규 고객 우대가 자주 나오는 편 |
| 우리은행 | WON 플러스 정기예금 등 | 약 연 2.7~2.8퍼센트 구간 | 모바일 채널 가입 시 정기예금 금리가 상대적으로 우대되는 구조가 많음 |
| 하나은행 | 하나의 정기예금 등 | 약 연 2.7퍼센트 구간 | 전통적인 창구 예금과 모바일 전용 예금을 함께 운영하며, 이벤트에 따라 특판이 나오는 편 |
표에서 보듯이 4대 은행의 정기예금금리는 1년 기준으로 큰 차이가 나지는 않습니다.
대부분 연 2.7퍼센트 전후에서 움직이고, 특정 기간이나 이벤트가 있을 때만 정기예금금리가 3퍼센트에 근접하는 특판 상품이 등장하는 구조입니다.
그래서 단순히 정기예금 금리 숫자만 보고 은행을 선택하기보다는, 내가 주로 사용하는 은행인지, 모바일 앱을 편하게 쓸 수 있는지, 우대금리 조건을 지킬 수 있는지까지 함께 보는 것이 현실적인 선택이 됩니다.
정기예금 금리 비교할 때 가장 먼저 볼 것들
금리를 비교할 때는 몇 가지 기준을 머릿속에 두고 보는 것이 좋습니다.
첫 번째는 기본금리와 우대금리의 관계입니다.
어떤 상품은 기본 정기예금 금리는 비슷한데, 우대 조건을 여러 개 충족해야만 최고 정기예금 금리를 받을 수 있도록 설계되어 있습니다.
예를 들어 급여 이체를 해당 은행으로 바꿔야 하거나, 카드 사용 실적을 쌓아야 하거나, 자동이체를 일정 건 이상 유지해야 하는 경우가 있습니다.
이런 조건을 평소 생활 패턴에서 자연스럽게 맞출 수 있다면 상관없지만,금리를 조금 더 받기 위해 억지로 소비나 계좌를 바꾸는 것은 오히려 손해가 될 수 있습니다.
두 번째는 가입 채널입니다.
요즘 4대 은행은 창구보다 모바일과 인터넷 채널을 우선으로 키우고 있기 때문에, 모바일 전용 상품의 정기예금 금리가 조금 더 높은 경우가 많습니다.
스마트폰 앱 사용에 부담이 없다면, 영업점보다는 모바일 앱에서 가입 가능한 정기예금 상품을 중심으로 비교하는 것이 유리할 수 있습니다.
세 번째는 세후 수익입니다.
금리는 세전 기준으로 표시되지만, 실제로 내 통장에 들어오는 이자는 이자소득세와 지방소득세를 제한 뒤의 금액입니다.
보통 15.4퍼센트의 세금이 빠지기 때문에, 예를 들어 세전 정기예금 금리가 2.8퍼센트라면 세후 수익률은 약 2.3퍼센트 정도가 됩니다.
세후 기준으로 봤을 때 다른 상품과 비교해도 여전히 마음이 편한 수준인지 함께 생각해보면 좋습니다.
네 번째는 중도 해지 이율입니다.
정기예금은 약정한 기간을 채우면 정기예금금리를 모두 받을 수 있지만, 그 전에 해지하면 중도 해지 이율이 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다.
생활비까지 모두 1년짜리 예금으로 묶어버리면, 갑자기 돈이 필요할 때 정기예금 금리를 거의 못 누리고 해지해야 하는 상황이 올 수 있습니다.
그래서 단기적으로 쓸 돈과 장기적으로 묶어둘 돈을 나누고, 정기예금금리는 그중에서 여유 자금에만 적용하는 것이 안전합니다.
나에게 맞는 정기예금 금리 선택 기준 정리
정기예금 금리는 숫자만 보면 단순해 보이지만, 실제로 가입할 때는 생각보다 고려할 요소가 많습니다.
나는 언제까지 이 돈을 안 쓰고 버텨도 괜찮을까 하는 질문을 스스로에게 먼저 던져보는 것이 좋습니다.
6개월 안에 큰 지출이 예정되어 있다면, 1년 정기예금금리만 바라보기보다 일부는 단기 상품으로 두고 일부만 1년으로 묶는 것이 편할 수 있습니다.
또 한 가지는 전체 자산에서 정기예금이 차지하는 비율입니다.
모든 돈을 정기예금 금리에만 의존하면 물가 상승을 이기기 어려울 수 있습니다.
그렇다고 모두 위험 자산에 넣기에는 마음이 불안할 수 있습니다.
그래서 일정 금액은 4대 은행 정기예금을 활용해서 안정적으로 운용하고, 나머지는 채권형 펀드나 분산 투자 상품으로 나누는 방식이 많이 사용됩니다.
예금자 보호 한도도 함께 생각해야 합니다.
현재는 원금과 소정의 이자를 합쳐 1인당 1억원까지 보호를 받을 수 있기 때문에, 너무 큰 금액을 한 은행에만 넣기보다는 비슷한 정기 예금 금리를 주는 은행 여러 곳에 나눠 두는 것도 하나의 방법입니다.
정기 예금 금리는 매일매일 조금씩 바뀌지만, 기본 개념과 비교 방법은 크게 달라지지 않습니다.
그래서 오늘 한 번 정리해두면 이후에 특판이 나왔을 때도 금방 판단이 서고, 다른 상품과 비교할 때도 기준점이 생깁니다.
숫자에 겁먹지 말고, 천천히 한 줄씩 읽으면서 본인 상황에 맞는 정기 예금 금리를 골라보시면 좋겠습니다. 😊
은행연합회 예금상품 금리 비교 홈페이지: https://portal.kfb.or.kr